Kupno samochodu za gotówkę przekracza możliwości finansowe większości z nas. A co z kredytem? O czym musimy pamiętać, decydując się na takie rozwiązanie? W jaki sposób banki zabezpieczają się przy kredytowaniu auta? Jakie są zalety i wady kredytu samochodowego? Zobaczmy!
Banki oferują różne rodzaje kredytów. Z jednej strony są to kredyty gotówkowe, po których zaciągnięciu nie musimy się tłumaczyć, na co wydaliśmy te pieniądze. Z drugiej strony możemy zdecydować się na kredyt celowy, czyli na przykład kredyt samochody na zakup nowego, ale także używanego pojazdu. W poradniku https://mubi.pl/poradniki/kredyt-samochodowy/ znajdziesz więcej przydatnych informacji na ten temat!
Całkowity koszt kredytu
Nie będzie zapewne dla nikogo tajemnicą, że możliwość wzięcia kredytu wiąże się ze zdolnością kredytową. Zanim bank zdecyduje się na przyznanie nam środków na zakup auta, sprawdzi między innymi, czy nie jesteśmy dłużnikami oraz to, czy będziemy w stanie spłacać raty po otrzymaniu środków, a także jak wygląda nasza historia kredytowa (bank pobiera raport BIK). Właśnie dlatego największe szanse na kredyt mają osoby, które posiadają stałą umowę o pracę na czas nieokreślony – uznawana jest ona za stabilną formę zatrudnienia.
Od zdolności kredytowej zależy nie tylko to, czy kredyt zostanie nam przyznany, ale także, na jakich warunkach bank zgodzi się sfinansować nasz zakup samochodu. Pamiętajmy, że z kredytu samochodowego możemy kupić także inny pojazd, na przykład motocykl. Wiemy już, że bank godzi się na przyznanie nam kredytu. Co robimy następnie?
Teraz musimy uważnie sprawdzić ofertę banku, gdyż sama kwota kredytu to tylko początek zobowiązań, które zaciągamy. Całkowity koszt kredytu to coś zupełnie innego i będzie on dużo wyższy niż pieniądze przyznane na zakup samochodu. W skład całkowitego kosztu kredytu wchodzą także: odsetki, prowizje banku, opłaty, podatki, marże i koszt usług dodatkowych. Oczywiście nie wszystkie wymienione powyżej dodatkowe opłaty muszą występować!
Wydaje się to wszystko skomplikowane. Dlatego w polskim prawie znajduje się zapis, który zobowiązuje banki do przedstawienia całkowitego kosztu kredytu w formie RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest ona wyrażona procentowo i możemy ją zobaczyć w ofertach banków, np. RRSO 11,32%. Pamiętajmy, w RRSO zawarte są wszystkie dodatkowe opłaty, więc najlepiej wybierać oferty, gdzie jest ona najniższa.
Zabezpieczenie kredytu na samochód
W przeciwieństwie do leasingu samochodu, jeśli zdecydujemy się na kredyt na auto, to będzie ono naszą własnością, a nie kredytodawcy. W przypadku leasingu pojazd należy do leasingodawcy, więc jest to zupełnie inna forma finansowania. Jeśli auto jest nasze, to w jaki sposób bank zabezpieczenia się na wypadek naszej niewypłacalności?
Banki stosują cztery formy zabezpieczenia: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie, depozyt karty pojazdu oraz cesję praw z polisy AC. O co w nich chodzi? Zastaw rejestrowy to wpisanie nazwy banku do dowodu rejestracyjnego, Gdybyśmy przestali spłacać kredyt, to bank rozwiąże z nami umowę kredytową, przejmie pojazd, a potem go sprzeda, by odzyskać pożyczone środki.
W przewłaszczeniu nie tylko kredytobiorca zostaje właścicielem samochodu, ale także bank. Działanie takie ma na celu zabezpieczenie przed swobodną sprzedażą lub przeróbkami pojazdu. W umowie zapisany zostaje udział procentowy nasz i banku. Dodatkowo w przypadku wyjazdu za granicę, będziemy musieli informować instytucję finansową o takiej podróży.
Bank może dokonać także depozytu karty pojazdu (nie sprzedamy go), a także zdecydować się na cesję praw z polisy AC. Czym charakteryzuje się ta ostatnia forma zabezpieczenia kredytu samochodowego?
Auto brane w leasing czy na kredyt musi mieć wykupione autocasco, które w normalnych warunkach jest dobrowolne. Dzięki temu leasingodawca i kredytodawca zabezpiecza się, gdyby doszło do wypadku i szkody na pojeździe. W takiej sytuacji odszkodowanie zostanie przyznane bankowi lub firmie leasingowej – wyjaśnia Tomasz Sowa redaktor w mubi.pl.
Pamiętajmy, że gdy zdecydujemy się na kredyt samochodowy, to nie wszystkie sposoby jego zabezpieczenia zostaną zastosowane. To my będziemy mogli wybrać formę zabezpieczenia, a im lepszą wybierzemy z perspektywy banku, tym bardziej zwiększymy swoje szanse na niższe raty.
Plusy i minusy kredytu na auto
Niewątpliwym plusem kredytu samochodowego są niższe raty w porównaniu z kredytem gotówkowym. Dlaczego? Zastosowanie zabezpieczeń pozwala na ich obniżenie, tak samo jak zmniejszenie oprocentowania. W ramach kredytu samochodowego możemy kupić auto nowe lub używane, a do tego otrzymać na nie wysoką kwotę kredytu na długi okres kredytowania.
Z jednej strony zabezpieczenia bankowe są plusem, bo obniżają nam wysokość raty, ale z drugiej strony ograniczają naszą swobodę dysponowania samochodem – nie możemy go w dowolnej chwili sprzedać. Dodatkowo musimy wykupić autocasco, co będzie dodatkowym wydatkiem. Na szczęście AC, a także ubezpieczenie OC, porównasz na mubi.pl, co zwiększy szanse na znalezienie tańszej opcji!
Najpopularniejszy portal informacyjny we Wronkach. Moje Wronki w jednym miejscu. Informacje z Miasta i Gminy Wronki. Codziennie nasz serwis jest odwiedzany przez tysiące osób z Wronek, Szamotuł, Sierakowa, Lubasza, Ostroroga, Wielenia, Obrzycka.