Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego?

Artykuł sponsorowany

Kredyt hipoteczny nie należy do łatwych do spłaty zobowiązań, ponieważ bierzemy go pod zastaw nieruchomości, która dopiero po uregulowaniu należności należy w pełni do nas. Często opiewa on na wysokie kwoty, ale za to z jego pomocą jesteśmy w stanie spełnić nasze marzenia o własnym domku jednorodzinnym bądź mieszkaniu. Wiele osób ubiega się o kredyt gotówkowy, jednak nie zawsze możemy zaciągnąć go w kwocie, która pozwala nam zrealizować transakcję.

Z tego powodu coraz więcej osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego. Jego spłata nie musi być trudna, zwłaszcza jeśli stosujemy się do niektórych zasad. Ważną kwestię stanowi tutaj harmonogram spłat kredytu hipotecznego. Na czym polega, jak go czytać i jak spłacać tego typu zobowiązanie?

Spłata kredytu hipotecznego — zasady

            Raty kredytu hipotecznego spłacamy w ramach harmonogramu, który otrzymaliśmy wraz z umową kredytową. Ustala on w jakim terminie musimy wpłacić kolejną ratę. Harmonogram spłat jest jest rozpisany w formie tabeli, w której znajdziemy takie szczegóły, jak: numer raty, całkowita suma raty, a także rata kapitałowa, odsetkowa oraz saldo – pozostała kwota do spłaty. Taki harmonogram znacznie ułatwi nam spłaty rat na bieżąco, bez problemów z odsetkami karnymi w związku z opóźnieniem.

W harmonogramie spłat rat przede wszystkim wyszczególnione zostają: kwota raty bez odsetek oraz wysokość odsetek. Do rat zalicza się część kapitałowa, czyli ta kwota, którą pożyczyliśmy od banku oraz odsetki, czyli część zmienna, narzucana przez każdy bank indywidualnie. Można powiedzieć, że jest to opłata, jaką instytucje doliczają do każdej raty za możliwość pożyczenia środków, w tym wypadku na zakup nieruchomości.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Przy kredytach hipotecznych bardzo ważne jest, by mieć wkład własny w wysokości około 20% kwoty pożyczki. Jeśli nie posiadamy takiej kwoty pieniędzy, wtedy możemy skorzystać z opcji jaką jest ubezpieczenie niskiego wkładu. Jest to opcja, która sprawia, że co prawda w pierwszych miesiącach spłacania kredytu kwota raty jest wyższa, ale po spłaceniu równowartości naszego zabezpieczenia w postaci 20% kwoty pożyczki, ulega ona zmniejszeniu. Możemy również zdecydować się na ubezpieczenie pomostowe. Jest ono uwzględniane przy nieruchomościach na rynku pierwotnym, czyli takim, w którym mieszkania dopiero zostały wybudowane i są przeznaczone do wykończenia przez inwestora. Pamiętajmy, że w przypadku kiedy nasze lokum dopiero jest budowane, nie możemy dokonać wpisu w księdze wieczystej, a bank ma prawo doliczyć kwotę do raty kredytu do momentu,  w którym będzie możliwe dokonanie zabezpieczenia zobowiązania.

Spłata rat rosnąco lub malejąco – jaki kredyt hipoteczny wybrać?

            Konsumenci posiadają możliwość wyboru zobowiązania, tzn. kredytu z ratami malejącymi lub rosnącymi. Chodzi tu głównie o oprocentowanie, które może wraz z okresem kredytowania rosnąć albo obniżać się. Wraz z kredytem oddajemy część kapitałową, którą pożyczamy od naszego banku, a także część odsetkową.

Najpopularniejsze jednak są równe raty kredytu przez cały okres jego spłaty, ale wiele osób wybiera raty malejące. W takiej sytuacji odsetki, jakie są naliczane do kwoty kredytu na początku jego spłacania, są najwyższe, a wraz z kolejnymi miesiącami opiewają na niższą kwotę. Stała jest jedynie część kapitałowa, czyli ta, którą pożyczyliśmy od banku. Taki sposób spłacania rat kredytu dla wielu osób jest bardzo korzystny, gdyż płacimy znacznie mniejsze odsetki. Obniżają się one wraz z podstawą, dlatego koszt kredytu jest zazwyczaj niższy. Można  w ten sposób oszczędzić nawet do kilkunastu tysięcy złotych, w zależności od kwoty kredytu, który zaciągnęliśmy. Obliczenie rat kredytu na mieszkanie lub dom jest możliwe poprzez kredyt hipoteczny kalkulator, który szczegółowo wskaże nam wszelkie informacje o wysokości opłat, które przyjdzie nam ponosić w przypadku wyboru konkretnego zobowiązania.

O czym należy pamiętać przy kredycie hipotecznym?

            Przede wszystkim warto zwracać uwagę, czy kredyt hipoteczny oferowany przez dany bank ma zmienne oprocentowanie. W takim przypadku mamy do czynienia jednak ze stałym czasem spłaty zobowiązania. Przy kredycie hipotecznym raty mogą wzrosnąć nawet o kilkaset złotych miesięcznie, jeśli wybieramy oprocentowanie zmienne. Z tego powodu wiele osób decyduje się na raty malejące, co pozwala zmniejszyć ryzyko, że nasz kredyt gwałtownie zdrożeje. Spłata zobowiązania jest wówczas znacznie łatwiejsza. Tani kredyt hipoteczny, który znajdziemy w aktualnych rankingach ofert bankowych, pozwoli nam szybciej i łatwiej spłacić zobowiązanie oraz cieszyć się wymarzonym mieszkaniem lub domem jednorodzinnym.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata rat kredytu hipotecznego jest opłacalna, zwłaszcza wtedy, gdy zabezpieczeniem zobowiążania jest mieszkanie lub inna nieruchomość. Jeśli jednak chcemy to uczynić, musimy spisać specjalny aneks do umowy kredytowej. W momencie, kiedy chcemy wcześniej spłacić raty kredytu hipotecznegom będzie nam potrzebny kalkulator rat kredytu hipotecznego dostępny na Totalmoney.pl. Będziemy w ten sposób mogli obliczyć wszystkie zobowiązania oraz korzyści, jakie da nam wcześniejsza spłata. W kalkulatorze muszą być umieszczone takie dane jak: kwota kredytu, oprocentowanie, okres spłaty, kwota miesięcznej wpłaty oraz stopy zwrotu.

Moje Wronki - Mój Fyrtel - studio kreatywne